L’Europe des paiements à marche forcée

La modification des règles opérationnelles pour la carte bancaire, applicables sur le marché intérieur en Europe, n’en finit pas d’impacter la vie du consommateur et du commerçant. « Europe des paiements un Enfer pavé de bonnes intentions » revient sur une décision prise par Bruxelles. Décryptage des enjeux et point de sa mise en place.

Avec la volonté d’ouvrir le marché des paiements à la concurrence, la Commission Européenne alourdit le calendrier des évolutions réglementaires, techniques et sécuritaires établi par les consortiums bancaires. Mais aussi par les Pouvoirs-Publics de chacun des pays qui ajoutent une charge de travail au millefeuilles existant.

Source : Moneticien – Mai 2016

Plan de notre dossier de la semaine intitulé « Europe des paiements un enfer pavé de bonnes intentions«  :

1. Un enfer pavé de bonnes intentions,
2. Le parcours client dégradé,
3. Impacts et nouvelles cinématiques,
4. En conclusion

Europe des paiements un enfer pavé de bonnes intentions

Les évolutions réglementaires s’enchainent

La carte bancaire est devenue au fil du temps, le moyen de paiement le plus apprécié par les particuliers et les commerçants. Elle bénéficie également d’un forte notoriété et d’un taux de satisfaction élevé. Des instruments de paiement existants, elle est aussi la plus aboutie techniquement et sécuritairement.

Lorsqu’une évolution des règles opérationnelles doit entrer en vigueur sur le marché domestique ou international, le sujet impacte les traitements du domaine émetteur ou acquéreur, parfois les deux. [source : Moneticien.com – Tous Droits Réservés] Fort heureusement, la plupart de ces évolutions réglementaires, sécuritaires et techniques n’a pas de conséquences directes sur les agents économiques, mais seulement sur les circuits de traitement. Ces évolutions sont donc réalisées dans la majorité des cas sans nécessité d’informer les utilisateurs finaux.

Omniprésence de la réglementation européenne

Avant que la Commission Européenne ne se charge d’orienter les règles opérationnelles du paiement, ces dernières connaissaient un rythme d’évolution annuelle, voire bi-annuelle pour la région Europe, à l’initiative des réseaux internationaux et domestiques. Bien que cette évolution soit multipliée en autant de réseaux d’acceptation à prendre en considération (En France, le GIE des Cartes Bancaires agrège et consolide ces évolutions), [source : Moneticien.com – Tous Droits Réservés] le calendrier pré-établi permettait aux acteurs de la monétique (émetteur, acquéreur et leurs sous-traitants) de budgéter comme d’engager des ressources humaines pour leurs mises en application. Un événement récurrent qui était anticipé et provisionné financièrement chaque année.

Mais depuis ces dernières années, les Pouvoirs-Publics à l’échelle nationale et européenne ont clairement pris le lead, ce qui alourdit fortement le calendrier et les budgets traditionnellement consacrés aux mises-à-jour opérationnelles. La dernière entrée en application concerne les commissions d’interchange plafonnées dorénavant, quel que soit le pays considéré au sein du Marché Intérieur. Cette intervention désormais systématique à échéances rapprochées, complexifie davantage l’optimisation du traitement des opérations pour tenir compte des demandes de l’Exécutif de la zone Euro et des spécificités du pays considéré.

Les incohérences du marché Europe

Pour mémoire, l’évolution des règles opérationnelles intervient pour les trois domaines suivants :

• Réglementaire (ex: les règles de gestion du prépaiement), et,
• Sécuritaire (ex: les spécificités de 3D Secure), et,
• Technique (ex: les fonctionnalités du paiement sans-contact).

La mise à jour des règles opérationnelles du paiement par carte bancaire devra désormais tenir compte des évolutions demandées par les consortiums bancaires internationaux et nationaux, Mais aussi, tenir compte des attendus de la Commission Européenne et des Pouvoirs Publics d’un pays. [source : Moneticien.com – Tous Droits Réservés]. Ce sont autant d’acteurs qui influencent désormais l’évolution du paiement par carte.

Au bénéfice des utilisateurs ?

Avec un risque majeur cependant, celui d’aboutir à une incohérence ou une hétérogénéité des mises-à-jour qui s’empilent au fil du temps. Une période interventionniste des États dont il va falloir s’accoutumer, à défaut de pouvoir l’anticiper. Pour les utilisateurs finaux, l’attractivité légendaire de la carte bancaire risque de s’éroder avec le cumul de ses mises à jour face aux autres moyens de paiement qui subissent moins d’évolutions conséquentes.

FIN DE LA PREMIÈRE PARTIE

Vous pouvez poursuivre la lecture de notre dossier exclusif, en accédant au second volet de l’article intitulé « Europe des Paiements, un parcours client dégradé ? » .

Très bonne semaine

La Rédaction (@moneticien)

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